L’achat d’un bien immobilier s’accompagne bien souvent d’une demande de prêt immobilier. La banque prêteuse demande la fourniture de nombreux documents à l’emprunteur. Ce dernier doit généralement souscrire une assurance de prêt, qu’il est libre de pouvoir choisir. A ce titre, on distingue l’assurance de la banque et celle proposée par une compagnie d’assurance indépendante. Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier et quels pièges sont à éviter ? Réponse dans cet article.
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Différents types de contrats d’assurance prêt immobilier
Plusieurs types d’assurances prêt immobilier s’offrent à vous dans le cadre de votre achat immobilier, que le bien soit neuf ou ancien.
- l’assurance de groupe, qui est proposée par votre banque. Le contrat proposé est mutualisé et les garanties ne conviennent donc pas à tous les types d’emprunteurs
- la délégation d’assurance, proposée par un assureur extérieur à la banque. Selon le profil particulier de l’emprunteur, le tarif est proposé entièrement sur-mesure.
Bien choisir son contrat d’assurance de prêt immobilier est indispensable pour vous permettre d’être couvert au mieux en fonction de votre profil. Vous pouvez parfaitement utiliser un comparateur d’assurances pour avoir une idée des offres disponibles.
Assurance de crédit immobilier : une garantie pour la banque et l’emprunteur
En règle générale, les établissements bancaires de crédit demandent à l’emprunteur de souscrire une assurance de prêt immobilier. Cette dernière est une couverture financière qui permet de garantir le paiement des mensualités de prêt. Ainsi, en cas de décès, de chômage ou d’invalidité, la banque continuera de percevoir les mensualités de crédit. Ces dernières seront alors versées par la compagnie d’assurance. Non obligatoire, cette assurance est bien souvent une condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier.
L’emprunteur peut choisir une assurance proposée par sa banque ou bien se tourner vers un organisme extérieur. On parle alors de délégation d’assurance. En matière de tarifs, les différences sont importantes. Il est donc important de bien prendre en compte le coût de cette assurance, en plus du calcul de la capacité d’emprunt immobilier.
Les garanties couvertes par l’assurance prêt immobilier
Quelles sont les garanties couvertes par l’assurance de prêt immobilier ? Il en existe plusieurs, certaines étant prévues de base tandis que d’autres sont ajoutées en plus, alourdissant la prime d’assurance :
- la garantie décès
- la garantie de perte totale et irréversible d’autonomie. Le handicap est extrême et est consécutif à un accident ou à une maladie
- la garantie incapacité temporaire totale de travail et la garantie invalidité permanente totale. Ces garanties nécessitent une invalidité à un taux supérieur à 66 %
- la garantie invalidité permanente partielle. Le taux d’invalidité est alors supérieur à 33 %, faute de quoi l’assureur ne garantira pas le remboursement des échéances de prêt
- la garantie de perte d’emploi. Ce type de garantie ne couvre pas tous les salariés, mais seulement ceux qui sont employés depuis 1 an au moins à un poste en CDI. Cette garantie est soumise à un délai de carence (généralement de 4 à 6 mois) et d’un délai de franchise de 100 jours en moyenne.
Si vous souhaitez changer de contrat d’assurance emprunteur en cours de vie, vous pouvez demander à avoir recours à la délégation d’assurance. La banque ne peut pas refuser dès lors que les nouvelles garanties du contrat sont au moins égales à celles proposées par le contrat proposé par la banque prêteuse.