Ceux qui souhaitent devenir propriétaires d’un bien immobilier ont généralement recours au prêt immobilier. Avant toute chose, il leur faut calculer leur capacité d’emprunt immobilier qui correspond au montant maximum empruntable sur une période définie. Ce montant dépend des charges supportées ainsi que des revenus financiers de l’emprunteur. Comment réaliser le calcul de votre capacité d’emprunt immobilier ?
Sommaire
Eléments à prendre en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt immobilier
Pour réaliser le calcul de votre capacité d’emprunt immobilier, il vous faut tenir compte de certains éléments :
- la capacité d’endettement qui sera fonction de vos revenus. Cette dernière ne doit pas excéder 33 % de vos ressources. Il s’agit d’une base en France
- le montant total de l’apport personnel dont vous disposez. Plus il est conséquent et mieux c’est. En règle générale, l’établissement bancaire qui vous prête l’argent demandera un apport personnel de 10 % du montant du bien immobilier, qu’il s’agisse d’un achat immobilier dans le neuf ou l’ancien
- le type de prêt : à taux fixe ou révisable
- le montant maximum des mensualités que vous pouvez honorer
- la durée totale de l’emprunt pour votre crédit immobilier.
Sachez que plus la durée de remboursement de votre prêt immobilier est importante et plus le taux d’intérêt sera élevé. Il en va de même si vos mensualités sont faibles. L’intérêt est donc de payer des mensualités qui correspondent à vos revenus tout en évitant d’étaler le remboursement sur un temps trop long. Il faut donc trouver un équilibre entre les mensualités et la durée de paiement des échéances.
Taux d’endettement : comment le calculer ?
En plus de prendre en compte le coût de certains éléments comme votre assurance de prêt immobilier, il vous faut calculer votre taux d’endettement. On a vu que ce dernier était de 33 % de vos revenus. Vous devez donc faire une division de vos charges par vos revenus. Autrement dit le taux d’endettement est égal à toutes vos charges (il ne faut pas en oublier une seule pour obtenir un résultat transparent) divisées par vos revenus. Ces derniers sont les revenus nets et fixes perçus par l’emprunteur. Il s’agit également des revenus perçus par le co-emprunteur si le prêt immobilier est conclu à deux. Le résultat obtenu doit ensuite être multiplié par 100.
Notez également que les dépenses à considérer regroupent différents éléments fixes et récurrents. Il s’agit des crédits et autres emprunts en cours ainsi que le loyer notamment.
Ainsi, si votre ménage perçoit 4 000 € de revenus par mois et que vous devez supporter des charges de 1 500 € par mois, le taux d’endettement est de 37,5 %. La banque ne vous considérera alors pas comme solvable, à moins d’apporter des justificatifs intéressants (un apport personnel, une situation salariée stable depuis plusieurs années, des garanties comme une hypothèque …).
Sachez également que certaines aides peuvent être intéressantes en fonction de votre profil. C’est le cas du prêt accession ou encore du prêt à taux zéro. Ces différentes aides sont accessibles en remplissant des conditions particulières dont il convient de tenir compte. Pour augmenter votre capacité d’emprunt, pensez à regrouper vos crédits et à vous acquitter de vos prêts en cours.